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Ibercaja, uno de los principales grupos bancarios de España, lanzará una filial de financiación al consumo a principios de 2025. Para ofrecer la experiencia que demandan los consumidores, el banco necesita una plataforma flexible y nativa de la nube que proporcione velocidad y escalabilidad.
Perfil de riesgo moderado, con una cartera de préstamos dominada por hipotecas minoristas y garantías favorables. Amplia financiación con liquidez estable y una gran cartera de valores, aunque esta última presenta cierta sensibilidad a los tipos de interés.
Activos
Ibercaja Loan es uno de los grupos bancarios líderes en España, con una larga trayectoria de confianza y compromiso con el desarrollo regional. Ofrece a sus 2,5 millones de clientes una amplia gama de servicios bancarios en todo el país, incluyendo productos de ahorro e inversión, préstamos, seguros e hipotecas. El grupo también opera en el sector de financiación al consumo y planea lanzar una filial dedicada a préstamos personales a principios de 2025. Para respaldar su crecimiento e innovación, el banco necesitaba una plataforma flexible nativa de la nube que le permitiera lanzar productos al mercado con rapidez y escalar con facilidad.
La calificación de Ibercaja refleja un perfil financiero sólido y estable. El banco cuenta con una capitalización adecuada y un programa acelerado de reducción de riesgos en su balance, lo que ha resultado en indicadores de calidad de activos superiores a la media nacional. Dispone de una financiación estable basada en una amplia y diversificada base de depósitos y un perfil de riesgo moderado, comparable al de sus pares. La rentabilidad es un factor menos determinante para la calificación, pero ha mejorado.
La calificación de la deuda subordinada (SP) de Ibercaja es sensible a un cambio en su calificación de riesgo emisor a largo plazo (IDR), y https://financredito.es/prestamos-sin-nomina/ podría mejorarse si Fitch considera que es improbable que el colchón combinado de deuda SP y deuda senior no preferente supere el 10 % de los activos ponderados por riesgo (APR) de forma sostenida. La calificación también es sensible a un aumento en la capitalización consolidada de Ibercaja basada en APR, o a una disminución en la gravedad de sus pérdidas esperadas en comparación con su grupo de referencia.
Riesgos
Con una larga trayectoria de confianza y compromiso regional, Ibercaja ha adoptado la innovación financiera para ofrecer experiencias de préstamos al consumo de vanguardia. Para impulsar el crecimiento de su negocio de financiación al consumo y satisfacer la demanda de sus clientes, Ibercaja se asocia con la plataforma modular y basada en API de Mambu para modernizar su infraestructura existente. Ibercaja iniciará la transición a Mambu con una nueva división dedicada a la innovación en financiación al consumo. El banco utilizará la plataforma para lanzar nuevos productos con mayor rapidez y agilizar su comercialización.
Un perfil financiero sólido
La calificación de Ibercaja se sustenta en una capitalización adecuada y una reducción acelerada del riesgo en su balance, lo que ha disminuido sus indicadores de calidad de activos en comparación con sus pares nacionales. Su sólida base de financiación y su rentabilidad estable también contribuyen a su robusto perfil de calificación. La amplia cartera de valores del banco está compuesta por deuda soberana contabilizada a coste amortizado, lo que incrementa la volatilidad de sus indicadores de capital.
Ibercaja cuenta con una pequeña presencia a nivel nacional, concentrada en sus regiones de origen, y un modelo de negocio diversificado que incluye negocios consolidados de seguros y gestión de activos. Estos negocios le proporcionan una mayor diversificación de ingresos que a bancos con calificaciones similares y limitan su dependencia de los ingresos netos por intereses provenientes del negocio bancario.
La deuda subordinada de nivel 2 de Ibercaja está calificada dos escalones por debajo de la VR en cuanto a la gravedad de las pérdidas, lo que refleja una baja recuperación. Su calificación GSR de "sin apoyo" (ns) refleja la opinión de Fitch de que los acreedores senior no pueden contar con recibir un apoyo extraordinario completo del soberano si Ibercaja deja de ser viable.
Devoluciones
Ibercaja Banco es uno de los grupos bancarios más grandes de España. Cuenta con 2,8 millones de clientes en todo el país, 888 sucursales y 5.087 empleados. Además, posee un grupo financiero integral que ofrece fondos de inversión, planes de pensiones, ahorro y seguros de riesgo, así como soluciones de leasing y alquiler. La reputación de Ibercaja por su profesionalidad, cercanía y compromiso social y regional la distingue de sus competidores.
Ibercaja cuenta con un perfil de financiación estable, con una amplia y diversificada base de depósitos minoristas que financia completamente su cartera de préstamos. El banco también emite valores con frecuencia en el mercado mayorista, aunque su actividad en el mercado de bonos garantizados es menor. Su perfil de riesgo moderado refleja su elevada exposición a préstamos hipotecarios residenciales, pero se ve respaldado por sólidos indicadores de calidad de activos y un buen margen de beneficio.
Ibercaja ha firmado una nueva línea de crédito de 150 millones de euros con el BEI para ayudar a las pymes y empresas medianas que necesitan financiación para sus inversiones. Este es el quinto acuerdo de este tipo entre el banco de la UE e Ibercaja y eleva el importe total de la financiación movilizada hasta la fecha por ambas instituciones a más de 1.000 millones de euros. La primera operación consiste en una garantía para Lacor Metal-Antares, que utilizará la línea de crédito para ampliar su capacidad de producción de máquinas curvadoras de tubos y reforzar su red de distribución. El proyecto se financia con cargo a los Fondos Estructurales y de Inversión Europeos, aportados por los Estados miembros.
Reglamentos
El perfil crediticio de Ibercaja es una fortaleza, con una buena capitalización y una acelerada reducción del riesgo en su balance, lo que ha derivado en una mejora de sus activos problemáticos. Sus sólidas actividades de gestión patrimonial y seguros proporcionan diversificación de ingresos y una menor dependencia de los ingresos netos por intereses en comparación con bancos de calificación similar.
Ibercaja también cuenta con un perfil de financiación estable, con una base de depósitos minoristas muy diversificada y acceso a los mercados institucionales. No emite bonos garantizados con frecuencia y utiliza la financiación mayorista para crear reservas de resolución. Esto le permite mantener un ratio CET1 totalmente cargado de aproximadamente el 13 %.
La perspectiva de Fitch sobre la calificación crediticia a largo plazo (IDR) y la calificación de viabilidad (VR) de Ibercaja se mantiene estable. La estabilidad de las calificaciones del banco refleja una capitalización adecuada, una reducción acelerada del riesgo en su balance y un sólido desempeño en términos de rentabilidad. La mejora estructural de su rentabilidad se sustenta en una mejora continua de su ratio promedio de activos problemáticos y un sólido crecimiento de los ingresos netos por intereses.
El banco lanzará a principios de 2025 una entidad dedicada a la financiación al consumo, basada en la plataforma API-first modular de Mambu, que ofrecerá mayor escalabilidad, velocidad y capacidad de respuesta a las necesidades de los clientes. Además, contribuirá a modernizar aún más la infraestructura existente y garantizará su evolución para respaldar los objetivos a largo plazo del banco.